Wakacje kredytowe przez większość konsumentów są całkowicie błędnie postrzegane. Zwolnienie z płacenia rat może uratować danego klienta w trudnej sytuacji finansowej, a więc powinno być rozpatrywane przez nas jako ostateczność, a nie wygodny sposób na zapomnienie na pewien czas o kredycie. Jeśli klient straci pracę, brakuje mu pieniędzy na regularną spłatę rat, urlop dla kredytu może być dla niego zbawienny. Nie każdy bank pozwala na zawieszenie całości miesięcznej raty. Warto również dodać, że wakacje kredytowe są często bardziej korzystne dla banku, niż dla klienta, bowiem dzięki temu instytucja finansowa unika psującego się portfela kredytowego.

Wiele czasopism i portali branżowych wykonuje tzw. kredyty ranking i w nich można doszukiwać się informacji o wakacjach kredytowych. Największą wygodę mają klienci tych banków, które oferują im całkowite odciążenie miesięcznego budżetu, ponieważ wówczas mamy do czynienia z zamrożeniem spłaty rat. Zaczerpnięcie oddechu od kredytu hipotecznego jest możliwe, jeśli od domowego budżetu na każdy miesiąc odejmiemy pełną wartość raty. Pożyczony kapitał nadal musimy spłacić, ale zawieszone raty wydłużają nasz okres spłaty lub zwiększają wysokość innych rat bez zmiany horyzontu czasowego spłaty całości kredytu. Bank samodzielnie ocenia, jaka opcja wakacji kredytowych będzie dla klienta bardziej korzystna.

Rata kredytu na wakacjach nie może być zbyt długo. W chwili obecnej na rynku pełną wartość raty można zawiesić w Banku BPH, BNP Paribas Fortis, Banku Millennium, Kredyt Banku, Nordea Banku, Pekao SA oraz w PKO BP.

Wakacje kredytowe dla wielu banków oznaczają zawieszenie spłaty tylko części raty kapitałowej, wówczas ulga w spłacaniu rat jest tylko pozorna, bowiem zamiast np. 1,5 tys. zł raty spłaca się 1,2 tys. zł przez okres trwania zawieszenia. Spłaceniu ulegają tylko kolejne odsetki od kredytu, nie zaś sam pożyczony kapitał.

Okres zawieszenia spłaty rat ma różną długość i banki podchodzą do tego w sposób indywidualny. W ich ofertach można znaleźć wakacje kredytowe trwające od jednego miesiąca, do nawet 6 miesięcy bez spłaty rat. Dłuży okres zawieszenia w spłacaniu rat możliwy jest najczęściej wtedy, gdy zawieszeniu ulega tylko część kapitałowa kredytu. Bank PKO BP jest skłonny zawiesić maksymalnie jedną ratę w roku, ale już Pekao SA umożliwia wakacje kredytowe trwające do 6 miesięcy, z których jednak można skorzystać tylko 2 razy w czasie całej spłaty.

kredyty-konsultantka

Zdecydowanie, jeżeli potrzebna gotówka od razu powinniśmy sięgnąć po kredyt. Jeżeli weźmiemy go w dobrym banku to nie będziemy mieli problemów w tym, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszą ofertę. To bardzo łatwe obecnie, zwłaszcza, że w sieci znaleźć możemy mnóstwo zestawień porównawczych, które są tworzone przez niezależne osoby. Dziś więc kredyty gotówkowe są do naszej dyspozycji, kiedy sobie tego, tylko życzymy.

Jest oczywiście jednak kilka bardzo ważnych warunków, które musimy spełniać. Najważniejsze jest to czy mamy zdolność kredytową. W zasadzie bez niej w większości banków nie mamy czego szukać. Są jednak takie banki, gdzie nie wymaga się od nas zaświadczenia o zarobkach, ale takie oferty powinny być przez nas szczególnie prześwietlone z wielu powodów. Często jest to swego rodzaju wabikiem do reklamy, który przyciąga rzesze klientów, ale w umowie można się dopatrzeć wielu niezgodności.

Dla tych jednak, którzy cenią sobie komfort szeroko pojęty najlepszy będzie oczywiście kredyt przez internet. Możemy być spokojni, ponieważ nie różni on się zbytnio od kredytu tradycyjnego. Warunki zawarcia umowy pomiędzy kredytodawcą, a kredytobiorcą są na ogół takie same. Musimy zadbać o takie same zabezpieczenia, ponieważ jeżeli przerwiemy z jakiegoś powodu spłatę zobowiązania będą nas czekały takie same konsekwencje.

Powinniśmy zachować oczywiście większą ostrożność, jeżeli zdecydujemy się na pożyczkę w mniejszym, mało znanym banków. Wiele osób już niestety padło ofiarami naciągaczy, którzy skutecznie wykończyli swoich klientów. Trzeba więc generalnie uważać przy kredycie.

Poprosić można w każdym banku o wydanie wydruku umowy, którą ewentualnie będziemy musieli podpisać i skonsultować ją z fachowcem, czyli najlepiej z prawnikiem, który nam powie, jak wszystko wygląda od strony prawnej. Łatwiej nam się będzie można uchronić przed ewentualnymi przykrymi konsekwencjami, które oczywiście mogłyby mieć miejsce, jeżeli zdecydujemy się na nieodpowiednią ofertę jakiegoś kiepskiego banku.

Każdy chciałby, aby otrzymanie dużej kwoty od banku nie wymagało stosu papierów, a najczęściej zaświadczeń z różnych miejsc. Kiedy ubiegać się będziemy o dużą sumę musimy wiedzieć, że najbardziej potrzebnym będzie dla nas zaświadczenie o zarobkach, czyli musimy być zatrudnieni na stałe. W niektórych bankach wystarcza umowa tymczasowa, ale niektóre jednak wolą mieć większe i bardziej solidne zabezpieczenie.

W przypadku kredytów hipotecznych nie ma najmniejszego problemu z tym, aby bank miał solidne zabezpieczenie. Nieruchomość jest przez bank przejmowana, jeżeli nie wywiążemy się ze spłaty. Wtedy przejmuje wszystkie prawa i zarządza ją według własnego uznania. Jest jeden jednak dość istotny minus kredytu hipotecznego.

Otóż, musimy mieć 30% wkładu własnego od sumy, którą chcemy zaciągnąć. Niektórych jednak nie stać na to i muszą ostatecznie zrezygnować ze tego pomysłu. Poza tym formalność trwają bardzo długo. Musimy czekać na specjalistę, który do nas przyjedzie i odpowiednio wyceni naszą nieruchomość, za co zresztą będziemy musieli zapłacić.

Później dojdą jeszcze wpisy do księgi wieczystej oraz weksel in blanco, który jest już teraz wymagany w praktycznie każdym banku, przy kredycie hipotecznym. Jak więc widać, kredyt nie jest nigdy czystą korzyścią samą w sobie, ponieważ pociąga jeszcze kilka innych rzeczy, które ostatecznie teoretycznie nie powinny być wielką trudnością dla nas, szczególnie jeśli zwrócimy swoją uwagę w stronę korzyści, jakie odnieśliśmy.

Banku chcą mieć większą pewność, że w czasie kryzysu, który Polskę dotyka i tak w stopniu nikłym firmy nie będą miały problemów ze spłatą swojego zobowiązania. Warto wspomnieć na marginesie, że w Polsce kryzys jest w zasadzie tylko teorią, ponieważ likwidacje miejsc pracy są czymś zupełnie niepotrzebnym, a zabezpieczanie się niczym wiewiórka na zimę nie jest niczym dobrym ze strony zarządów wielkich spółek. Ludzie nadal muszą jeść, a więc będą kupować żywność. Stać ich również na bardziej ekskluzywne produkty.

Polacy mają także więcej odwagi niż było to parę lat temu, a więc sięgają także po kredyty. Nawiązując więc do kredytów to rzeczywiście trzeba stwierdzić, że stają się one wciąż popularniejsze. Najłatwiej jeszcze tym momencie jest o kredyty dla firm. Wykazują one dochody, a więc mają zdolność kredytową. Okres kredytowania w zależności od umowy rozłożony jest na odpowiedni okres czasu tak, aby w niczym nie przeszkadzała spłata. Firmy mogą liczyć w wielu bankach na korzystne warunki, zwłaszcza jeżeli jest to zaciągnięty kredyt na np. modernizację zakładu pracy czy też zakup nowych maszyn.

Firmy również mogą liczyć na to, że będą miały możliwość negocjacji odnoszących się do wysokości oprocentowania kredytu. Trzeba nam wiedzieć, że warto zdecydować się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, ponieważ wychodzi się na tym zazwyczaj lepiej. Oczywiście dobrze jest rozpocząć swoje starania o przyznanie kredytu możliwie najszybciej, ponieważ na pewno zajmie to bardzo dużo czasu, więc i my będziemy musieli się wyposażyć w cierpliwość.

Kredyty dla firm są zawsze szansą na rozwój, który jest zawsze bardzo ważny, a szczególnie w dzisiejszych czasach, gdzie konkurencja krąży nad nami jak widmo.

Za ich pośrednictwem wykonujemy zakupy dla siebie i swojej rodziny w prawie już każdym sklepie. Jest to powoli standardem. Oczywiście musimy się liczyć z tym, że w zwykłych, mniejszych sklepikach z artykułami chemiczno-spożywczymi w mniejszych miejscowościach nie posiada się jeszcze czytników kart płatniczych.

Powinniśmy więc mieć przy sobie zawsze trochę gotówki, aby móc także wydawać pieniądze na mniejsze wydatki. Do innych kart należą także karty identyfikacyjne, wstępnie opłacone, a i również bankomatowe i wirtualne. Można także dokonać podziału kart ze względu na zasięg ich funkcjonowania. Mamy więc karty lokalne, krajowe i międzynarodowe. Karty lokalnej używać możemy najczęściej jedynie w tym banku, z którego korzystamy zawsze, a więc z naszego rodzimego banku.

Ewentualnie może ona dotyczyć jedynie wybranych firm czy sklepów, z których usług chcemy korzystać. Prawdopodobnie samy możemy dokonać selekcji. Z karty krajowej korzystać możemy oczywiście tylko w naszym kraju. Musi ona mieć specjalne oznaczenie, które będzie wskazywało na to, że przynależy ona do takiego i takiego kraju. Karta międzynarodowa - co samo się narzuca – ważność swoją zachowuje na całym świecie i w każdym punkcie możemy pobrać pieniądze, a także zapłacić w dowolnie wybranym sklepie. Zazwyczaj jest to jednak bardzo kosztowne, ze względu na oczywiste opłaty, jakie trzeba ponosić za dokonanie każdej operacji.

Zaciągając więc kredyt możemy się więc cieszyć tym, że każdego miesiąca nasza rata kredytowa będzie mniejsza, niż gdybyśmy się jednak zdecydowali na kredyt złotowy. Są jednak różne zawirowania w świecie finansów i na skutek kilku poważnych umocnień waluty szwajcarskiej nasze raty się podwyższą, ale wtedy możemy dokonać przewalutowania. Oczywiście za coś takiego trzeba zapłacić i bynajmniej musi to zrobić osoba, która zaciągnęła kredyt.

Bank w takim wypadku ściąga za tę operację dość dużą sumę pieniędzy, a więc warto przemyśleć czy na pewno nam się to opłaca. Przewalutowanie także kosztuje odpowiednio tyle w stosunku do wysokości kredytu, jaki zaciągnęliśmy oraz do tego, jak długo już spłacamy kredyt i ile nam jeszcze tego zostało.

Bankowa prowizja to około 0,25-1,5% tej kwoty. Kredyt we franku szwajcarskim uchodzi także za kredyt, który udzielany jest wyłącznie tak zwanej elicie. Od dłuższego już czasu budzi to wiele emocji i kontrowersji. Prostym jest przecież, że wszyscy chcieliby spłacać niskie raty kredytowe, ale nie zawsze jest to łatwe. Mówi się nawet, że kredyt chf jest niższy od kredytu złotowego aż o 30%.

W przypadku dostania zgody na kredyt we franku szwajcarskim musimy się uzbroić w cierpliwość. Rzeczywiście, aby przejść przez szereg utrudnień ze strony formalnej trzeba mieć mocne nerwy, a także spełniać wiele dziwnych, a czasem nawet „egzotycznych” warunków.

Najważniejsze jest jednak to sposoby i formy spłaty kredytów. Otóż, najczęściej decydujemy się na równe raty kapitałowe wraz z odsetkami, które są oczywiście koniecznością logiczną. Najważniejsze jest, aby odsetki były spłacane każdego miesiąca, a więc rozkładały się równomiernie. Jeżeli faktycznie będziemy spłacać je równomiernie, nie będziemy zaskoczeni przy końcu spłaty kredytu. Generalnie trzeba wiedzieć również i o tym, że niezwykle ważna jest terminowość przy spłacie naszego zobowiązania. W przypadku odstępstw jakichkolwiek musimy się liczyć z poważnymi konsekwencjami.

Najbardziej optymalne warunki kredytowania powinny się przedstawiać następująco:

• przeznaczenie całej pożyczki na dowolny cel, który nie musi być uzależniony w żadnym wypadku od kredytodawcy,
• możność pobrania minimalnej i maksymalnej wysokości kwoty kredytu (tj. 500 – 20 000 PLN),
• okres kredytowania nawet rozłożony na 100 miesięcy,
• minimum formalności.

Oprocentowanie jest zawsze uzależnione w pełni od sytuacji materialnej i życiowej kredytobiorcy. Na ogół nie zdarza się, aby ktoś narzucał na osobę pobierającą kredyt z góry dany procent. W większości banków do naszej dyspozycji jest także i fachowiec, który po przedstawieniu dokładnych naszych zarobków na pewno doradzi nam coś odpowiedniego. Opłacalna w miarę jest także i zmienna stopa procentowa, która jednak na ogół jest dla nas korzystna. Przy okazji oprocentowania warto wiedzieć, że każdy bank musi też opłacić prowizję z udzielonej nam pożyczki oraz, że nigdy nie odbywa się to z innego, jak tylko z naszego źródła pieniędzy. Owa prowizja najczęściej wyciągana jest jeszcze z tej kwoty, którą my pożyczamy początkowo. Opłaty w formie bezgotówkowej zdarzają się stosunkowo rzadko.

Rzeczą istotną przy kredycie jest to, aby zadbać o oszczędność. Nie każdy jednak kredyt dba faktycznie o nasz interes, a ważniejsze są dla niego własne korzyści. Trzeba faktycznie zwrócić uwagę na to, czy bank ma dla nas jakieś zabezpieczenie na wypadek naszej niespodziewanej utraty pracy. Jest to oczywiście scenariusz, którego nigdy nie bierzemy do siebie, kiedy jesteśmy zainteresowani wzięciem kredytu, ale jednak zdarza się bardzo często kredytobiorcom. Wygodniej dla nas jest również, kiedy bank nie wymaga od nas poręczycieli, ani żadnych dodatkowych zabezpieczeń, o które czasem jednak trudno.

Niektóre banki wciąż jeszcze wymagają w wypadku małżeństw zgody na kredyt z obu stron oraz zaświadczenia, że w razie przykładowej śmierci męża lub żony, czy nawet chwilowej utraty płynności finansowej druga strona rozpoczyna spłatę kredytu z własnej kieszeni. Czasem również jeżeli brakuje porozumienia obu stron, to nie można pobrać większej kwoty jak 10 000 PLN.

Minimum formalności jest dla nas zawsze czymś bardzo zachęcającym. Cenimy sobie więc kredytodawców, którzy nie wymagają od nas stosu zaświadczeń i innego rodzaju prezentacji swojej osoby. Część kredytodawców idzie nam więc na rękę i wymaga jedynie dowodu tożsamości lub w wypadku banku, jeżeli ktoś nie należy tam to musi przedstawić jeszcze jakiś dodatkowy dokument, również potwierdzający jego tożsamość i z dodatkowym zdjęciem, co ułatwi nam identyfikacje.

W przypadku prawie wszystkich typów kredytu obowiązuje ustawa z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.Nr100, poz. 1081z późn. zm.). Nie jest ona wiążąca jedynie w wypadku, kiedy kredytobiorca musi płacić wszystkie koszty związane z udzieleniem mu kredytu lub po prostu pełnego oprocentowania.

Czasem zdarza się także, że pożyczkobiorca jest zobowiązany jeszcze do spłaty karencji przy spłacie swojego kapitału. Na ogół jest to opłata na trzy miesiące rozbita. Na czas tych trzech miesięcy kredytodawca zawiesza najczęściej spłatę odsetek, która później się oczywiście kapitalizuje i nie płacimy za to więcej niż raz.

Kredyt ma swoje jasne i ciemne strony, ale nie da się tego uniknąć przy żadnym zobowiązaniu, dzięki któremu coś moglibyśmy zyskać. Należy się zawsze liczyć z tym, że sytuacja, w której na czymś korzystają obie strony zdarza się tylko wtedy, kiedy damy coś od siebie, czyli zainwestujemy.